L'assurance de crédit immobilier ou assurance emprunteur

2 - Coût et limitations de l'assurance de crédit

Un particulier peut être amené à contracter une assurance emprunteur (assurance crédit) s'il est lui-même le souscripteur d'un crédit, s'il se porte caution pour un tiers dans le cadre d'un crédit immobilier ou encore s'il est considéré comme co-emprunteur.

Coût d'une assurance crédit

Concernant le coût d'une assurance de crédit immobilier, ce dernier varie en fonction de l'établissement choisi mais, une fois le contrat signé, ne peut en aucun cas subir de modification sans le consentement préalable de l'emprunteur.

Le coût de l'assurance de crédit peut être établi soit proportionnellement au capital emprunté soit au capital restant dû. Quel que soit le mode de calcul choisi, la part de l'assurance dans le taux effectif global (TEG) du crédit immobilier est généralement comprise entre 0,20% et 0,65%.

Limitations d'une assurance de crédit

Si elle est ouverte au plus grand nombre, la souscription d'une assurance emprunteur destinée à sécuriser un crédit immobilier présente toutefois certaines limites concernant les garanties proposées comme l'acceptation du dossier de l'emprunteur :

- L'âge de l'emprunteur : le contrat d'une assurance de crédit immobilier comporte généralement une clause limitative relative à l'âge de l'emprunteur. Au-delà d'un certain seuil, le plus souvent compris entre 55 et 70 ans, il sera plus difficile pour l'assuré de prétendre à l'ensemble des garanties habituellement proposées par l'assurance de crédit. Sur ce point, chaque contrat est différent et certaines compagnies d'assurance offre la possibilité de contourner cette limitation en présentant des assurances de crédit immobilier à destination des séniors. Outre cette limite d'admission, l'âge constitue également une limitation de couverture. Un assuré atteignant cet âge « plafond » (généralement le même que pour la limitation d'admission voire un peu plus élevé) voit son assurance de crédit immobilier cesser partiellement ou totalement son rôle de garantie. Là encore, divers établissements proposent des contrats d'assurance de crédit « séniors » permettant de repousser cette limite (dans la plupart des cas jusqu'à 85 ans).

Attention : Il convient de noter qu'une assurance de crédit dite « sénior » présente une tarification plus élevée qu'une assurance emprunteur classique et sécurise le crédit immobilier uniquement contre les risques de décès.

- L'activité professionnelle de l'emprunteur : si les garanties proposées par une assurance crédit immobilier varient fortement d'un assureur à l'autre, bon nombre limiteront exclusivement leurs assurances incapacité de travail et invalidité temporaire ou permanente aux seuls emprunteurs actifs professionnellement. Les autres, qu'ils soient retraités, chômeurs ou encore mère au foyer devront se contenter de la seul assurance décès.