L'assurance de crédit immobilier ou assurance emprunteur

4 - Le taux d'une assurance de crédit

En souscrivant un crédit immobilier auprès d'une banque, l'emprunteur est généralement incité à contracter l'assurance de crédit collective (ou assurance groupe) proposée par l'établissement. Comprenant les garanties les plus courantes (décès, invalidité, incapacité partielle ou totale de travail), cette assurance groupe est certes facile d'accès mais présente un taux d'assurance souvent plus élevé que le taux proposé par un assureur extérieur. Or, s'il est un point sur lequel l'emprunteur peut espérer diminuer le coût de son crédit immobilier c'est bien le taux de son assurance de crédit.

En parcourant les offres de crédit immobilier, le particulier se verra confronté à toutes sortes de taux. Le seul sur lequel il peut raisonnablement appuyer une comparaison reste le taux effectif global ou TEG englobant à la fois le taux de l'emprunt et le taux de l'assurance de crédit. Au sein d'un TEG, la part occupée par le coût global de l'assurance emprunteur varie entre 0,20 et 0,65%. En termes d'économie, la délégation d'assurance (choisir une assurance de crédit individuelle) représente donc sans doute la première démarche. L'assurance emprunteur constituant le 2ème poste de dépense associé à un crédit immobilier, ne pas se limiter à l'offre « groupée » de l'établissement prêteur et comparer les taux d'assurance de crédit proposés par les compagnies indépendantes s'avère essentiel.

Si la souscription d'une assurance de crédit collective (et son taux d'assurance souvent élevé) était autrefois quasiment imposée par la banque, la réforme de l'assurance emprunteur initiée par la ministre de l'Economie Christine Lagarde permet désormais de faire jouer la concurrence en se tournant vers l'assurance individuelle. La quête d'un taux d'assurance avantageux, jusque là inenvisageable, s'en trouve dès lors considérablement facilitée.

S'il l'opération peut s'avérer fastidieuse (rappelons que pour être prise en considération, l'assurance de crédit choisie doit au moins présenter un niveau de garanties similaire à l'offre de l'établissement prêteur), trouver un assureur proposant un taux d'assurance relativement faible devient toutefois aujourd'hui l'objectif majeur de bon nombre de futurs emprunteurs.