La délégation de l'assurance de crédit

1 - Pourquoi déléguer son assurance crédit ?

Si la banque ou l'organisme prêteur incite généralement un emprunteur à opter pour l'assurance de crédit qu'il ou elle propose, ce dernier reste toutefois libre d'effectuer une délégation d'assurance. Si les offres de garanties associées par la banque au crédit immobilier qu'elle distribue sont certes de qualité, l'emprunteur peut éprouver le besoin de souscrire une assurance de prêt soit plus étroitement adaptée à son profil, soit moins onéreuse (frais annexes ou taux d'assurance moins élevé).

Bien que généralement peu favorable à une délégation d'assurance, la banque ne peut légalement pas refuser à son emprunteur la souscription d'une assurance de crédit individuelle (dans la mesure où celle-ci offre des garanties similaires à sa propre assurance). N'hésitez donc pas à explorer cette piste qui peut présenter de nombreux avantages dont celui, non des moindres, de réduire le coût de son emprunt.

Des garanties équivalentes voire supérieures : Dans le cas d'une assurance de crédit « classique » souscrite auprès de l'établissement prêteur, ce dernier est désigné comme le principal bénéficiaire de l'assurance (à juste titre puisqu'il s'agit là de garantir le crédit qu'il octroie). Procéder à une délégation d'assurance ne modifie pas cet état de fait et sécurise la banque ou l'organisme de la même manière qu'une assurance de prêt collective. L'emprunteur et sa famille ne sont pas oubliés et bénéficient également de la protection proposée par l'assurance de crédit.

Un coût moins élevé : le principal avantage de la délégation d'assurance est sa relative compétitivité en matière de coût. En proposant des taux d'assurance souvent moins élevés qu'un contrat de groupe, l'assurance individuelle permet une réduction proportionnelle des mensualités d'un crédit immobilier. A noter que l'assurance emprunteur représente le second facteur de coût d'un crédit immobilier.

Une assurance adaptée à votre situation : si le contrat d'assurance collective proposé par une banque offre un panel de garanties généralement de qualité, ces dernières sont toutefois établies pour un groupe d'emprunteurs et peuvent ne pas correspondre précisément aux besoins individuels de chacun. Choisir la délégation d'assurance permet de souscrire les garanties adaptées à son profil d'emprunteur.

Un atout pour négocier le taux de son crédit immobilier : réduisant le profit que votre banque peut espérer réaliser en vous accordant un crédit immobilier, une délégation d'assurance ne réduira pas pour autant vos chances d'obtenir ce crédit. Choisir une assurance individuelle à un taux peu élevé accroît en effet favorablement votre capacité d'emprunt. Débarrassé de l'assurance crédit il est en outre plus facile de comparer les différents crédits immobiliers proposés par les établissements prêteurs et ainsi de négocier un taux avantageux.

Un taux d'assurance fixe : contrairement à certains contrats de groupe, l'assurance de crédit individuelle conservera définitivement le taux d'assurance établi lors de la souscription.

Un rachat de crédit facilité : un emprunteur souhaitant procéder au rachat de son crédit par une autre banque aura beaucoup plus de facilités s'il dispose d'une assurance de prêt individuelle. Il est d'ailleurs bien plus aisé de se séparer d'une assurance de crédit individuelle que d'une assurance collective.